Вибір банком інструменту іпотечного кредитування як превентивний захід мінімізації кредитного ризику

Abstract

Стаття присвячена з’ясуванню переваг і недоліків різних видів банківського іпотечного кредиту з огляду на мінімізацію кредитного ризику на основі проведення детального аналізу кожного з них та розробка рекомендацій щодо доцільності використання окремих видів за конкретних умов. Здійснено аналіз інструментів банківського іпотечного кредитування. Визначено відмінності розрахунку щомісячного платежу за різними видами іпотечного кредиту. Побудовано графіки амортизації окремих видів іпотечних кредитів. Запропоновано за доцільне коригування банками інструментів іпотечного кредитування: зниження сум платежів за кредитом в перші роки кредитування, надання пільгового періоду по сплаті основного боргу для залучення більшої кількості позичальників; урахування інфляції за допомогою вбудованого механізму індексації сум заборгованості; здійснення на початковому етапі кредитування капіталізації недоотриманих сум платежів за кредитом.

The article is aimed to determine the advantages and disadvantages of different types of banking mortgage loan, taking into account the minimization of credit risk on the basis of detailed analyzing of each type, and also to elaborate recommendations regarding the appropriateness of selected types in a particular setting. An analysis of tools of mortgage lending, which can be used by bank, has been conducted. Differences in calculating the monthly payment for different types of mortgage loan have been determined. The graphs concerning depreciation of certain types of mortgage loans have been built. Some expedient adjustments of banks' mortgage lending instruments are proposed: reduced payments on the loan in the first years of lending; granting of a grace period to pay the principal debt to attract more borrowers; adjustment for inflation using the integrated mechanism for indexing the amounts owed; implementation in the beginning of lending of capitalization of the lost payments on the loan.

Целью статьи является выяснение преимуществ и недостатков разных видов банковского ипотечного кредита, учитывая минимизацию кредитного риска на основе проведения детального анализа каждого из них, и разработка рекомендаций по целесообразности использования отдельных видов в конкретных условиях. Осуществлен анализ инструментов банковского ипотечного кредитования. Определены отличия расчета ежемесячного платежа по разным видам ипотечного кредита. Построены графики амортизации отдельных видов ипотечных кредитов. Предложены целесообразные корректировки банками инструментов ипотечного кредитования: снижение сумм платежей по кредиту в первые годы кредитования; предоставление льготного периода по уплате основного долга для привлечения большего количества заемщиков; учет инфляции с помощью встроенного механизма индексации сумм задолженности; осуществление в начале кредитования капитализации недополученных сумм платежей по кредиту.