Роль FinTech у подоланні бар’єрів фінансової інклюзії
No Thumbnail Available
Date
2025
Journal Title
Journal ISSN
Volume Title
Publisher
Чернігівський національний технологічний університет
Abstract
Мета статті – дослідити роль FinTech у подоланні бар’єрів фінансової інклюзії в Україні, зокрема в умовах глибокої кризи, спричиненої повномасштабною війною. Обґрунтовано, що війна створила катастрофічні структурні бар’єри (руйнування інфраструктури, масове переміщення населення), посиливши фінансову ексклюзію. На основі аналізу даних НБУ, Світового банку та інших джерел доведено компенсаторну роль FinTech (мобільний банкінг, електронні гаманці, G2P-платформи) у підтримці транзакційної інклюзії. Одночасно виявлено наявність «цифрового парадокса»: формальний доступ через технології не завжди трансформується у стале використання послуг через поведінкові та когнітивні бар’єри. Методологічно дослідження ґрунтується на системному та інституційному підходах. Систематизовано ключові FinTech-інструменти та їхній вплив на подолання різних типів бар’єрів (територіальних, інформаційних, поведінкових). Висновки підтверджують, що FinTech трансформується в елемент фінансової резильєнтності України. Для максимізації інклюзивного ефекту необхідна синергія UX-орієнтованих FinTech-рішень, державних G2P-програм, підвищення цифрової фінансової грамотності та розвитку адаптивного регулювання.
The full-scale war in Ukraine has acted as a catalyst for a deep structural crisis, creating catastrophic barriers to financial inclusion through the large-scale destruction of banking infrastructure and the mass displacement of millions of people. This study aims to investigate the compensatory and transformative role of financial technologies (FinTech) in maintaining and developing financial inclusion under these extreme conditions. The research is based on a systematic analysis of data from the National Bank of Ukraine, the World Bank, and official statistics for the period 2022-2024, using institutional and comparative methods.
The empirical analysis confirms that FinTech has become a critical adaptive mechanism. While the number of bank branches decreased by 69%, the network of POS-terminals expanded by 574%, and the share of non-cash transactions reached 65%. A strong correlation (r=0.92) was found between the penetration of mobile banking and the financial inclusion index (0.83 in 2024). Government-to-Person (G2P) digital platforms, primarily "Diia," served as a powerful catalyst, enabling the opening of over 12 million digital accounts for IDPs and pensioners and digitizing 65% of social payments.
However, the study identifies a significant "digital paradox" of financial inclusion. Despite widespread formal access, sustainable usage remains limited: 68% of recipients of state aid immediately cash out digital transfers, and 42% of users aged 65+ use only 1-2 basic functions of banking apps. This indicates that behavioral and cognitive barriers (lack of trust, digital literacy, adaptive interfaces) now dominate over infrastructural ones. The article provides a systematic classification of FinTech tools (mobile banking, AI-scoring, open banking APIs, blockchain solutions, UX-oriented services with biometrics) and maps them against specific barriers (territorial, informational, institutional, behavioral). The Ukrainian model's uniqueness lies in the observed *G2P-FinTech synergy*, where state payments act as an initial driver of digital onboarding.
The main conclusion is that FinTech in Ukraine is evolving from an innovative niche into a systemic factor of financial resilience and inclusive recovery. Its full potential can be realized only under conditions of a supportive institutional ecosystem, which includes adaptive regulation (e.g., Law №4465-IX), robust digital infrastructure, enhanced financial and digital literacy programs, and strong cybersecurity measures. The study argues for the necessity of transitioning from fragmented initiatives to a holistic national policy that integrates technological solutions, regulatory innovations, and educational campaigns into a coherent strategy for post-war financial inclusion.
Description
Keywords
фінансова інклюзія, FinTech, цифровий парадокс, G2P-платформи, воєнна економіка, фінансова резильєнтність, банки, доступність, фінансові послуги, цифрова фінансова грамотність, financial inclusion, FinTech, digital paradox, G2P platforms, war economy, financial resilience, banks, accessibility, financial services, digital financial literacy
Citation
Краснова І. Роль FinTech у подоланні бар’єрів фінансової інклюзії / Ірина Вікторівна Краснова, Георгій Денисович Сударкін // Науковий вісник Полісся : зб. наук. пр. / Чернігів. нац. технолог. ун-т ; [редкол.: Л. О. Коваленко (голова) та ін.]. – Чернігів, 2025. – № 2. – С. 332–347.