Вбудоване страхування як інструмент підвищення інклюзії фінансових ринків
No Thumbnail Available
Date
2026-03
Journal Title
Journal ISSN
Volume Title
Publisher
ДННУ «Академія фінансового управління»
Abstract
Вступ. Вбудоване страхування досліджено як інструмент підвищення фінансової та страхової інклюзії в Україні в умовах повномасштабної війни та прискореної цифровізації фінансових ринків. Обґрунтовано, що трансформація каналів дистрибуції страхових послуг є необхідною передумовою подолання регіональних дисбалансів і формування стійкої фінансової екосистеми.
Проблематика. Воєнні дії, закриття відділень фінансових установ, зростання регіональних диспропорцій та феномен “страхових пустель” загострили проблему доступу населення і малого та середнього бізнесу до страхових послуг. Традиційні моделі продажу виявилися недостатньо адаптивними до кризових умов, що актуалізує пошук інноваційних механізмів розширення страхового покриття.
Мета – обґрунтування ролі вбудованого страхування як інструменту підвищення фінансової та страхової інклюзії на фінансових ринках України, а також визначення умов, за яких цей інструмент може бути ефективно використаний у післявоєнний період.
Методи. Використано інституційний та соціотехнічний підходи, структурно-логічне узагальнення, порівняльний аналіз міжнародного досвіду, аналіз статистичних даних Національного банку України та міжнародних організацій, а також розроблено спрощену регресійну модель оцінювання кореляційного зв’язку між розвитком вбудованого страхування і показниками страхової інклюзії.
Результати. Встановлено, що вбудоване страхування знижує транзакційні та поведінкові бар’єри доступу до страхових продуктів, особливо в регіонах із розвинутою цифровою інфраструктурою. Сформульовано дослідницькі гіпотези щодо впливу цифровізації та інституційної підтримки на ефективність вбудованих моделей. Запропоновано концептуальну регресійну модель для подальшої емпіричної перевірки після стабілізації економічних умов.
Висновки. Вбудоване страхування розглядається як структурний інструмент довгострокового розвитку фінансового і страхового ринків України, що поєднує цифровізацію, інклюзію та інституційну модернізацію. Його ефективність залежить від рівня розвитку цифрової інфраструктури та якості регуляторного середовища, що визначає потенціал масштабування в післявоєнний період.
Introduction. The article examines embedded insurance as a tool to enhance financial and insurance inclusion in Ukraine amid the full-scale war and the accelerated digital transformation of financial markets. The transformation of insurance distribution channels is substantiated as a prerequisite for overcoming regional disparities and building a resilient financial ecosystem.
Problem Statement. Military actions, closure of financial institutions’ branches, growing regional disparities and the emergence of “insurance deserts” have significantly limited access to insurance services for households and small and middle enterprises. Traditional distribution models have proved insufficiently adaptive in crisis conditions, necessitating the search for innovative mechanisms to expand insurance coverage.
The purpose is to substantiate the role of embedded insurance as a tool for increasing insurance inclusion and to propose a conceptual analytical model for assessing its impact on regional insurance penetration.
Methods. The study applies institutional and socio-technical approaches, structural and logical generalization, comparative analysis of international experience, analysis of statistical data from the National Bank of Ukraine and international organizations, and develops a simplified regression model to assess the correlation between the development of embedded insurance and insurance inclusion indicators.
Results. It is established that embedded insurance reduces transactional and behavioral barriers to insurance access, particularly in regions with developed digital infrastructure. Research hypotheses are formulated regarding the influence of digitalization and institutional support on the effectiveness of embedded models. A conceptual regression framework is proposed for future empirical testing in the post-war recovery period.
Conclusions. Embedded insurance is considered a structural tool for the long-term development of Ukraine’s financial and insurance markets, combining digitalization, inclusion and institutional modernization. Its effectiveness depends on the level of digital infrastructure development and regulatory quality, which determines its scalability in the post-war period.
Description
Keywords
вбудоване страхування, фінансова інклюзія, страхові пустелі, цифровізація фінансових ринків, страховий ринок України, цифрова трансформація, еmbedded insurance, financial inclusion, insurance deserts, financial markets digitalization, insurance market of Ukraine, digital transformation
Citation
Димніч О. В. Вбудоване страхування як інструмент підвищення інклюзії фінансових ринків / О. В. Димніч, Л. О. Примостка // Фінанси України. – 2026. – № 3. – С. 115–126.