Поведінкові аспекти кредитної інклюзії населення
No Thumbnail Available
Date
2024
Journal Title
Journal ISSN
Volume Title
Publisher
Видавничий дім «Інтернаука»
Abstract
Вступ. Розвиток роздрібного бізнесу схиляє до отримання населенням базових фінансових послуг, сприяючи подоланню бідності, розширенню економічних можливостей найбідніших та найуразливіших верств населення, підвищенню рівня життя. Кредитування населення, поряд з розрахунково-касовими та депозитними операціями виступає складовою фінансової інклюзивності, що надає навичок сталого користування банківськими послугами, в першу чергу кредитних. Тим самим споживче кредитування виступає в якості важливого каналу поширення фінансової інклюзивності серед населення. В залежності від ставлення населення до кредиту виділяють різні моделі його кредитної поведінки.
Відсутність доступу та залученості населення до фінансових продуктів може призвести до того, що незаможне населення звертається до неформальних ресурсів, таких як сім’я та друзі, або має схильність зберігати гроші в готівковій формі. Тим самим обмежуються можливості примноження капіталів та ускладняється економічний розвиток країни. Для того, щоб переломити всі ці негативні моменти важливо розумітися на мотивах та причинах інклюзивної поведінки населення щодо користування кредитними послугами. Дослідженню окремих проблемних аспектів формування інклюзивної кредитної поведінки населення присвячена дана стаття.
Метою дослідження є виокремлення моделей кредитної поведінки населення з позиції фінансової інклюзії та розкриття сутнісних поведінкових аспектів кредитної інклюзії населення.
Матеріали і методи. Матеріалами дослідження є: 1) статистичні дані НБУ, дані опитувань CBR спільно з Міжнародним бюро кредитних історій (МБКІ), дані опитувань GfK Ukraine; 2) праці вітчизняних та зарубіжних авторів, що провадять свої науково-практичні дослідження в сфері кредитної поведінки населення та фінансової інклюзії.
В процесі дослідження використано такі методи наукового пізнання: теоретичного узагальнення та групування (для узагальнення розуміння фінансової інклюзії, характеристики моделей кредитної поведінки населення); формалізації, аналізу та синтезу (для визначення мотивів та причин кредитної поведінки населення; формування портрету користувачів кредитних послуг); логічного узагальнення результатів (формулювання висновків).
Результати. У науковій статті досліджено основні концептуальні засади кредитної політики домогосподарств з погляду фінансової інклюзії. Проаналізовано динаміку кредитів, наданих домогосподарствам банками України. Виділено та охарактеризовано чотири моделі кредитної поведінки населення: модель кредитної ексклюзивності, модель неформальної поведінки, модель формальної поведінки та модель самовиключення. Із виділених моделей саме модель формальної поведінки уособлює основні риси фінансової інклюзії в найбільш повному розумінні останньої, що дозволяє говорити про інклюзивну кредитну поведінку, як складову фінансової інклюзивної поведінки. Зазначено, що інклюзивна кредитна поведінка домогосподарств формується під впливом мотивів та причин раціонального та ірраціонального характеру.
Наголошено, що в сучасних умовах дослідження кредитної поведінки домогосподарств доцільно проводити з урахуванням економічних, поведінкових та соціальних аспектів.
Перспективи. Банки, при плануванні пропозицій кредитних послуг, мають враховувати процес залучення населення до інклюзивної кредитної поведінки та зважати на можливості позичальників повернути кредит. Даний напрям потребує подальшого дослідження з питань виявлення причин виникнення кредитної заборгованості за споживчими кредитами з погляду поведінкових факторів моделі формальної (інституційної) кредитної поведінки та пошук шляхів мінімізації проблемних ситуацій з повернення боргу.
Introduction. The development of retail business encourages the population to receive basic financial services, helping to overcome poverty, expand the economic opportunities of the poorest and most vulnerable segments of the population, and raise the standard of living. Lending to the population, along with settlement and cash and deposit operations, is a component of financial inclusion, which provides skills for sustainable use of banking services, primarily credit services. Thus, consumer lending acts as an important channel for the spread of financial inclusion among the population. Depending on the population’s attitude to credit, different models of its credit behavior are distinguished. Lack of public access and involvement in financial products can lead the poor to turn to informal resources such as family and friends, or tend to keep money in cash.
This limits the possibilities of increasing capital and complicates the economic development of the country. In order to overcome all these negative points, it is important to understand the motives and reasons for the inclusive behavior of the population regarding the use of credit services. This article is devoted to the study of certain problematic aspects of the formation of inclusive credit behavior of the population.
Purpose. The purpose of the study is to identify models of credit behavior of the population from the standpoint of financial inclusion and to reveal the essential behavioral aspects of credit inclusion of the population.
Materials and methods. The materials of the study are: 1) NBU statistical data, CBR survey data together with the International Bureau of Credit Histories (IBCI), GfK Ukraine survey data; 2) works of domestic and foreign authors conducting scientific and practical research in the field of credit behavior of the population.
In the process of carrying out the research, the following methods of scientific knowledge were used: theoretical generalization and grouping (to generalize the understanding of financial inclusion, characteristics of models of credit behavior of the population); formalization, analysis and synthesis (to determine the motives and reasons for credit behavior of the population; formation of a portrait of users of credit services); logical generalization of results (formulation of conclusions).
Results. The scientific article examines the main conceptual foundations of household credit policy from the point of view of financial inclusion. The dynamics of loans granted to households by banks of Ukraine was analyzed. Four models of credit behavior of the population are identified and characterized: the model of credit exclusivity, the model of informal behavior, the model of formal behavior, and the model of self-exclusion. Of the selected models, it is the model of formal behavior that embodies the main features of financial inclusion in the most comprehensive sense of the latter, which allows us to talk about inclusive credit behavior as a component of financial inclusive behavior. It is noted that the inclusive credit behavior of households is formed under the influence of rational and irrational motives and reasons. It is emphasized that in modern conditions it is expedient to conduct a study of credit behavior of households taking into account economic, behavioral and social aspects.
Discussion. Banks, when planning credit service offers, should take into account the transition of the population to inclusive credit behavior and take into account the borrowers’ ability to repay the loan. This direction requires further research, namely, the determination of the causes of credit debt for consumer loans from the point of view of behavioral factors of the model of institutional credit behavior and the search for ways to minimize problematic situations of debt repayment.
Description
Keywords
фінансова інклюзія, поведінкові мотиви, модель кредитної поведінки, банки, кредити, домогосподарства, фінансова грамотність, доступність фінансових послуг, financial inclusion, behavioral motives, credit behavior model, banks, loans, households, financial literacy, availability of financial services
Citation
Шевалдіна В. Г. Поведінкові аспекти кредитної інклюзії населення / Шевалдіна Валентина Геннадіївна, Нікітін Андрій Валерійович, Журавльов Олег Сергійович // Міжнародний науковий журнал «Інтернаука». Серія: Економічні науки : наук. фах. вид. / Київ. кооп. ін-т бізнесу і права [та ін.] ; [редкол.: Камінська Т. Г. (голов. ред.) та ін.]. – Київ, 2024. – № 6, т. 2. – С. 212–219.